放贷需谨慎

                                                                放贷需谨慎

      在老百姓的认知里，黑社会主要从事两件事，一是收保护费，二是放高利贷。

      在我国刑法中，没有高利贷一词，与放高利贷有关的犯罪只有高利转贷罪。所谓“高利转贷”是指以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的行为。

      高利转货的资金来源于银行等金融机构，再转贷给他人以牟取利益。而放高利贷，其资金为自有资金。因此，简单地说，高利贷行为因为没有刑法依据不构成犯罪。

      民间借贷法律是允许的，只是年利率若超过24%，不受法律保护，年利率超过36%的部分，可要求返还。

      我理解，扫黑除恶，断其粮草也是取得斗争胜利的方法。对高利贷进行规制，是形势所需。2019年7月13日，两高、公安部、司法部联合发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，此意见自2019年10月21日起施行。

      根据上述《意见》的规定，本人理解，符合以下要件的放贷行为将构成犯罪（非法经营罪）：

      1、2年10次：即2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

      2、实际年利率超过36%。

      3、个人非法放贷数额累计在200万元以上，单位非法放贷数额累计在1000万元以上；

      或个人违法所得数额累计在80万元以上，单位违法所得数额累计在400万元以上；

      或个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上；

      或造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

      根据《意见》的规定，黑恶势力非法放贷的，“享受5折优惠”：“ 黑恶势力非法放贷的，据以认定“情节严重”“情节特别严重”的非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量起点标准，可以分别按照本意见第二条规定中相应数额、数量标准的50%确定”。

      我们说事，往往需要留有余地，这时“等”、“包括但不限于”这样的字言就派上用场了。“等”和“不限于”到底还包括哪些情形，仁者见仁，智者见智，标准答案只有天知道。

      《意见》中的两处“等”需要我们细思量，纵然它在“等”，可千万不要“赴约”：

      一处是“仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不得适用本意见第一条的规定定罪处罚”。

      非法放贷（非法经营罪）的构成要件之一是“经常性地向社会不特定对象发放贷款”。

      《意见》明确“亲友”和“单位内部人员”属于“特定对象”，也即不属于“不特定对象”。这两种情形之外的情形，比如关联公司之间，业务合作的公司之间，属不属于“特定对象”？

      一处是“非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。”

      构成非法放贷（非法经营罪），其实际年利率须超过36%。根据《意见》的上述规定，在计算和认定实际年利率时，作为分母的本金，以“实际出借给借款人的本金金额认定”。

      作为分子的利息如何认定？

      我的理解，约定的介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等，若从本金中预先扣除，则相关数额将作为利息计算实际年利率。

      问题是，若不是预先扣除，能不能作为利息计算实际年利率？

      这个问题，我没有答案，因为，在规定的“预先扣除”后紧跟着一个“等”字：“从本金中预先扣除等方式收取利息的”。在司法适用时，这个“等”字可以缩小解释为“的”之意，当然也可以解释为“等”字本意。

[本日志由 寇海平 于 2020-03-08 10:46 AM 编辑]
文章来自: 本站原创
引用通告地址: http://www.KouHaiPing.com/trackback.asp?tbID=255
Tags: 非法放贷，非法经营罪非法放贷，非法经营罪